住宅を購入する際、多くの人が利用するのが住宅ローンです。その中でも「変動金利」と「固定金利」という2つの金利タイプを選ぶことになります。しかし、それぞれのメリット・デメリットを正しく理解しないまま選んでしまうと、将来的に後悔する可能性も。
本記事では、変動金利と固定金利の違いを分かりやすく解説し、どちらを選ぶべきかの判断基準もご紹介します。住宅ローンを検討している方は、ぜひ最後まで読んで参考にしてください！
1. 変動金利とは？
変動金利とは、市場金利の変動に応じて金利が定期的に見直されるタイプの住宅ローンです。
一般的に6ヶ月ごとに金利が見直されることが多く、将来的に金利が上がる可能性もあれば、下がる可能性もあります。
また、返済額の見直しは5年ごとに行われるのが一般的で、急激な返済額の増加を防ぐために「125％ルール（元の返済額の1.25倍以上にはならない）」が適用されることもあります。
変動金利のメリット
1. 金利が低く設定されている
変動金利の最大のメリットは、固定金利に比べて金利が低いことです。2025年現在、多くの銀行で変動金利は0.3〜0.6％程度と、固定金利に比べてかなり低めに設定されています。そのため、毎月の返済額を抑えられる点が魅力です。
2. 金利が低いままなら総支払額が少なく済む
もし今後も金利が大きく上昇しなければ、変動金利のままのほうが総支払額は少なくなります。低金利が続く限り、返済負担を軽減できるのがメリットです。
3. 借り換えしやすい
変動金利で借り入れた場合、金利が上昇しそうになったら固定金利に切り替えることも可能です。そのため、低金利の恩恵を受けながら、市場の状況に応じて戦略的に借り換えを検討できるのはメリットと言えます。
変動金利のデメリット
1. 金利が上昇すると返済額が増える
変動金利は、金利の上昇によって月々の返済額が増加するリスクがあります。例えば、現在0.5％の金利で借りていても、数年後に2％や3％に上がる可能性もあります。その場合、返済総額が大幅に増える可能性があります。
2. 将来の返済計画が立てにくい
金利がどう変動するかは予測が難しいため、長期的な資金計画が立てにくいのがデメリットです。特に、家計に余裕がない場合、金利上昇によって家計が圧迫されるリスクがあります。
3. 固定金利よりも心理的な負担が大きい
変動金利を選ぶと、「金利が上がるのでは？」という不安を常に抱えることになります。将来の金利上昇が気になって落ち着かないという人には、変動金利はあまり向いていないかもしれません。
2. 固定金利とは？
固定金利とは、借入時の金利が契約期間中ずっと変わらないタイプの住宅ローンです。代表的なものにフラット35などがあります。
固定金利には、「全期間固定金利」と「固定期間選択型」の2種類があります。
• 全期間固定金利… 住宅ローンの完済まで金利が変わらない
• 固定期間選択型… 10年固定や20年固定など、一定期間だけ固定し、その後変動金利へ移行するタイプ
ここでは、特に「全期間固定金利」について解説します。
固定金利のメリット
1. 返済額が変わらないため安心
固定金利の最大のメリットは、金利が変動しないため、返済額がずっと一定であることです。これにより、長期的な返済計画が立てやすく、家計の管理がしやすくなります。
2. 金利上昇リスクを避けられる
変動金利のように金利上昇の影響を受けないため、将来的な金利上昇のリスクを完全に回避できます。特に、これから金利が上昇しそうな局面では、固定金利を選ぶことで安心感を得られます。
3. 心理的な安心感がある
返済額が変わらないため、「将来金利が上がったらどうしよう」という心配をする必要がありません。安定したライフプランを築きたい人には大きなメリットになります。
固定金利のデメリット
1. 変動金利に比べて金利が高い
固定金利は、変動金利に比べて金利が高く設定されています。2025年現在では、全期間固定金利は1.5〜2.0％程度が一般的です。そのため、最初の返済額が高くなるというデメリットがあります。
2. 金利が下がっても恩恵を受けられない
固定金利は、契約時の金利がずっと続くため、将来的に金利が下がったとしても、変動金利のようにメリットを享受できません。もし金利が下がった場合、借り換えをしない限り支払額は変わりません。
3. 借り換えに手間と費用がかかる
変動金利に比べて、固定金利は借り換えの際に手数料や諸費用がかかることが多いです。そのため、いざ借り換えようと思っても、すぐにはできない場合があります。
3. どちらを選ぶべき？
住宅ローンを選ぶ際、以下のポイントを考慮すると良いでしょう。
• 金利上昇のリスクを取れるか？
• リスクを取れる → 変動金利
• リスクを取りたくない → 固定金利
• 家計に余裕があるか？
• 余裕がある → 変動金利でもOK
• 余裕がない → 固定金利で安定を優先
• 今後の金利動向をどう考えるか？
• 低金利が続くと予想 → 変動金利
• 金利上昇の可能性大 → 固定金利
まとめ
変動金利と固定金利には、それぞれメリット・デメリットがあります。自分のライフスタイルやリスク許容度に応じて、慎重に選びましょう！
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